7 critères pour (bien) choisir son compte pro

Choisir un compte pro en ligne n’est pas une mince affaire. Mettre le doigt sur les fonctionnalités indispensables pour son entreprise, dénicher les frais bancaires cachés, vérifier la qualité du service client…

Mais quand on crée son entreprise, c’est un problème essentiel à résoudre car vous avez l’obligation de posséder un compte bancaire dédié à votre activité professionnelle. 

Quels sont les critères pertinents ? Quelles sont les erreurs à éviter ? Voici nos recommandations pour y voir plus clair et faire le bon choix.

# 1 La taille de votre entreprise

Le premier critère à observer est celui de la taille de votre entreprise : indépendant, TPE, PME, start-up, grande entreprise… Certains établissements bancaires ne s’adressent qu’à un segment précis de marché mais pas à la totalité des entreprises.

Votre statut juridique a aussi son importance : il existe des banques pour micro-entrepreneurs (auto-entrepreneurs) et des banques pour sociétés (EURL, SARL, SAS, SASU…).

En choisissant une banque adaptée à votre activité, vous aurez accès à des services bancaires pertinents pour vous.

# 2 Les services bancaires

Ce n’est pas un scoop : les services bancaires proposés varient fortement d’une banque à l’autre. À ce sujet, vous devez savoir qu’il existe 3 types de banques proposant des comptes professionnels :

• Les banques traditionnelles : Crédit Agricole, CIC, BNP Paribas, Société Générale… Il s’agit de grandes banques possédant des agences physiques. 
• Les banques en ligne : Boursorama, Hello Bank, Monabanq… Ce sont généralement des filiales des banques traditionnelles. Elles fournissent des services bancaires complets mais uniquement en ligne.
• Les « néobanques » et les « comptes pro en ligne » : Shine, N 26, Finom, Propulse, Qonto… Le terme néobanque est largement utilisé mais il n’est pas tout à fait juste car il est censé désigner une banque. Cependant, la plupart des néobanques pro sont des établissements de paiement (et non des établissements de crédit). La différence ? Elles ne peuvent pas proposer tous les services d’une banque classique car elles ne possèdent pas tous les agréments nécessaires (notamment : pas d’autorisation de découvert et de prêt professionnel). Les néobanques appartiennent souvent à des banques traditionnelles (exemple : Shine a été rachetée par la Société Générale).

En résumé, les services proposés dépendent du type d’établissement bancaire. Voici une liste des services essentiels pour votre futur compte pro :

• Les cartes bancaires : observez les moyens de paiement proposés, les types de carte, les plafonds de paiement et les assurances incluses.
• Le terminal de paiement électronique (TPE) pour d’encaisser vos clients par carte. Ce type d’appareil est indispensable dans les commerces physiques (restaurants, boutique de vêtements…). Les banques ont normalement des partenariats avec des sociétés fournissant ce type de service. Vous devez regarder si un tel partenariat existe, le type de TPE (TPE fixe ou mobile…) et les commissions appliquées.
• La possibilité d’encaisser des chèques et espèces : si vous optez pour une banque en ligne (voir notre comparatif des banques pros en ligne) ou une néobanque, le dépôt de chèques et d’espèces peut être limité. Il faut vérifier qu’il est possible et facile.
• Le nombre de virements et prélèvements autorisés chaque mois : dans les banques classiques, ils sont illimités mais dans les néobanques, ils sont parfois limités.
• La possibilité de négocier une autorisation de découvert, son coût et son montant.

# 3 Les offres complémentaires

Au-delà des services bancaires classiques, une banque peut aussi vous donner accès à des services annexes qui peuvent être utiles à votre activité professionnelle. 

Voici les différents services possibles :

• l’accès au crédit professionnel ;
• des assurances professionnelles (responsabilité civile professionnelle, multirisque…) ;
• des outils d’aide à la comptabilité et à la facturation ;
• des solutions d’épargne pour placer vos excédents de trésorerie ;
• un accompagnement à la création d’entreprise ;
• le dépôt du capital social…

Retenez que ce type de services est plus fréquent dans les banques traditionnelles et les banques en ligne qui proposent une offre plus complète. C’est notamment le cas des prêts et des solutions d’épargne.

Néanmoins, les néobanques et les comptes pro en ligne se distinguent par des services pensés pour les petites entreprises (freelances, indépendants, TPE…) et adaptés à leur quotidien (comptabilité, suivi des notes de frais, calcul automatique des cotisations, assurances…).

# 4 Les tarifs d’un compte pro

Les tarifs des banques ne sont pas toujours transparents. Pourtant c’est essentiel de calculer approximativement combien va vous coûter votre compte pro par mois ou par an avant d’ouvrir un compte. En moyenne, le coût d’un compte pro oscille entre 10 € et 50 €/mois mais les prix sont très variables.

Voici les éléments à observer : 

• les frais liés à la carte bancaire (qui peut être incluse ou non dans l’offre) ;
• les frais de tenue de compte (principalement dans les banques traditionnelles) ;
• les commissions de mouvement (plutôt dans les banques traditionnelles) ;
• les tarifs des transactions internationales ;
• le coût des incidents de paiement ;
• le tarif de l’autorisation de découvert ;
• les commissions liées au terminal de paiement électronique (voir notre analyse sur les prix des TPE);
• le coût des virements et prélèvements, des retraits, des dépôts d’espèces et de chèques (dans les banques en ligne et néobanques).

Si vous voulez faire des économies, sachez que les néobanques sont moins chères que les banques classiques.

Néanmoins, il peut vite y avoir des frais cachés qui s’accumulent si la formule que vous avez choisie ne vous correspond pas.

# 5 La qualité du service client et l’accompagnement

Avoir une banque disponible pour répondre à vos demandes est indispensable pour éviter de perdre du temps au quotidien.

Dans une banque traditionnelle, vous avez un conseiller bancaire pour suivre personnellement votre dossier. Sa réactivité peut être variable mais vous bénéficiez d’un suivi personnalisé et d’un interlocuteur physique.

À l’inverse, dans les banques en ligne et néobanques, vous n’avez pas d’interlocuteur dédié. Cela peut être un problème si vous avez l’habitude de rencontrer régulièrement votre banquier. Dans cette situation, le service client doit être largement accessible. Il faut bien regarder les plages horaires du support client.

Il faut aussi parcourir les avis clients sur Trust pilot, Avis vérifiés ou simplement en tapant le nom de l’entreprise + avis dans Google. Même s’ils ne sont pas tous 100 % authentiques, ils permettent de vous faire une idée du ressenti des clients actuels de la banque.

# 6 Les services en ligne

Si vous cherchez une banque qui vous permette de réaliser la plupart des opérations du quotidien en quelques clics, on ne peut que vous conseiller d’opter pour une solution en ligne. 

Souples et rapides, ces solutions vous permettront de gagner du temps. Par exemple, l’ouverture d’un compte est plus rapide dans une banque en ligne que dans une banque traditionnelle.

Même si elles ont progressé ces dernières années, les banques classiques souffrent parfois de process complexes et pas toujours modernisés. De plus, leurs applications bancaires sont moins ergonomiques et intuitives que celles des banques en ligne et des néobanques.

# 7 La sécurité 

Si vous choisissez une banque traditionnelle, la question ne se pose pas. Mais si vous optez pour une banque en ligne ou une néobanque, vous vous interrogez peut-être sur la solidité financière de ces établissements.

Déjà, rappelons que la plupart des banques en lignes et néobanques appartiennent à de grands groupes et bénéficient donc par ricochet de leur stabilité financière.

Ensuite, elles sont surveillées par l’ACPR (autorité de contrôle prudentiel et de résolution) qui atteste de leur fiabilité. 

En clair, si vous choisissez une banque reconnue qu’elle soit en ligne ou pas, vous n’avez que peu de risques aujourd’hui de perdre votre argent.

En résumé : les questions à se poser pour choisir son compte pro

# 1 De quels services bancaires avez-vous besoin ? 

C’est la première et la plus importante des questions à trancher. Faites le point sur vos besoins avant de choisir votre banque pour être sûr d’opter pour une solution qui vous correspond et ne vous limite pas.

Si vos besoins bancaires sont simples, on ne peut que vous conseiller de vous tourner vers l’ouverture d’un compte dans une néobanque pour bénéficier des meilleurs tarifs. À l’inverse, les grandes entreprises ont plutôt intérêt à opter pour des banques traditionnelles.

# 2 Quels sont les services superflus pour vous ?

Certains services ne sont pas toujours utiles pour tous les profils. 

Par exemple, si vous êtes indépendant ou freelance, disposer d’un découvert autorisé n’est pas essentiel dans la majorité des cas.

À l’inverse, si vous êtes une PME et que vous envisagez des investissements (achat de matériel…), accéder à un financement bancaire vous sera sans doute utile. 

Dans les deux cas, votre choix n’est pas définitif : vous pouvez très bien changer de banque en cours de route ou avoir deux comptes professionnels pour profiter du meilleur de chaque monde.

# 3 Préférez-vous une banque physique ou un service en ligne ?

Les banques en ligne ont souvent l’avantage de vous faire gagner du temps par rapport aux structures traditionnelles. 

Cependant, elles ne sont pas adaptées à tous les professionnels. Par exemple, si vous avez besoin de déposer régulièrement des espèces et chèques parce que vous tenez un commerce, un service en ligne peut vite être contraignant au quotidien.

# 4 Quelle est l’importance du prix dans votre décision ?

Les banques traditionnelles sont plus chères pour les professionnels que leurs homologues en ligne. Le prix peut parfois varier du simple au double, voire au triple (même s’il existe quelques offres de comptes pros gratuits).

Ce n’est donc pas un critère à négliger. Pour autant, ce ne doit pas être le critère de choix principal. Votre banque doit avant tout être adaptée à vos besoins. Si ce n’est pas le cas, une banque en ligne ou une néobanque peut aussi vous coûter cher.

Le choix d’un bon compte pro est essentiel pour gérer votre entreprise au quotidien mais le meilleur compte pro sera toujours celui qui correspond parfaitement à vos besoins.

FAQ

Le compte pro est-il obligatoire ?

Avoir un compte professionnel est obligatoire pour toutes les sociétés (SAS, SA, EURL…). Les entreprises individuelles (y compris micro-entreprises) doivent simplement avoir un compte dédié à leur activité professionnelle. Ce peut être un compte courant classique mais il est souvent conseillé de prendre un compte pro.

Quelle est la différence entre un compte pro et un compte personnel ?

Le compte pro s’adresse aux entreprises. Elles peuvent rassembler toutes leurs transactions professionnelles au même endroit et bénéficier de services dédiés comme des prêts, des facilités de caisse, des moyens de paiement pro, etc. À l’inverse, les comptes courants personnels s’adressent aux particuliers personnes physiques.

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Juliette Lécureuil

Journaliste

Juliette est journaliste, rédactrice et community manager freelance.

Diplômée de l’École publique de journalisme de Tours et passée par Prisma Media, l’EFS et LCI, Juliette écrit sur tous les sujets liés à l’entrepreneuriat et aux logiciels B2B.

Ses trois logiciels préférés : Notion pour l’organisation, Indy pour la compta et MerciApp pour l’orthographe irréprochable.