Comment la finance embarquée va bouleverser les SaaS ?
Juliette Lécureuil – publié le 05/07/2023
Si vous suivez assidûment l’actualité des logiciels, vous avez sûrement déjà entendu parler du succès de la finance embarquée ou l’embedded.
Si ce n’est pas le cas, pas de panique. Nous allons vous expliquer de quoi il s’agit, ce qui se cache derrière ce terme, et vous détailler pourquoi et comment cette tendance risque de bouleverser l’écosystème SaaS.
Bonne lecture !
Sommaire :
Zoom sur la finance embarquée : qu’est-ce que c’est ?
Quelles sont les utilisations de la finance embarquée ?
Embedded finance, quels avantages pour les plateformes ?
Les avantages de la finance embarquéee pour les clients
Finance embarquée, quelles opportunités ?
Comment s’y prendre pour proposer un crédit ?
Zoom sur la finance embarquée : qu’est-ce que c’est ?
Vous savez combien on aime les définitions… Alors c’est parti pour la définition de la finance embarquée, qui n’a rien à voir avec le financement d’un voyage en bateau ou en avion (promis, c’était notre première et dernière blague).
En réalité, la finance embarquée – on parle aussi d’embedded finance ou de finance intégrée – désigne la tendance qui consiste, pour une plateforme, une marketplace ou une application, à intégrer des services financiers.
L’idée, c’est qu’une entreprise (commerciale et non bancaire) propose à son client de bénéficier de facilités de paiement, de créer un compte ou de souscrire à une assurance sans avoir à quitter l’environnement dans lequel il est en train d’effectuer ses achats.
Objectif ? Miser sur la vente de ces services financiers pour exploiter de nouvelles opportunités de croissance, et fidéliser sa clientèle en faisant en sorte qu’elle vive la meilleure expérience possible – sans couture – au contact de l’entreprise.
Quelles sont les utilisations de la finance embarquée ?
On citait les facilités de paiement ci-dessus, mais voilà quelques-uns des services financiers qui peuvent être proposés aux clientx :
- Sur les grosses marketplaces, des prêts à la consommation sous la forme d’un paiement en 3 ou 4 fois (autant dire des facilités de paiement, mais on fait varier notre champ lexical pour pimenter ce résumé) ;
- Sur les centrales de réservation d’hôtels ou les agences de voyages, des assurances voyage regroupant un ensemble de garanties ;
- Sur les sites d’e-commerce qui commercialisent des produits high-tech, des assurances en cas de perte ou vol des appareils achetés ;
- Sur les sites qui agrègent des annonces immobilières, des assurances habitation pour couvrir les locataires comme les propriétaires, etc.
Ce qu’il faut bien comprendre, c’est que tous les services financiers de ce genre, qu’ils soient en rapport avec le paiement d’un achat en ligne, une ouverture de compte ou la souscription à une assurance, peuvent être proposés…
On peut même faire une demande de prêt immo !
Embedded finance, quels avantages pour les plateformes ?
On l’a dit un peu plus haut : la finance intégrée a l’avantage de générer de nouvelles sources de revenus pour les entreprises qui s’y mettent… Sans trop les contraindre ou leur compliquer la vie.
Car depuis l’entrée en vigueur de la 2e directive européenne sur les services de paiement (DSP2) et l’accès aux données des clients et aux transactions qui l’a accompagnée, les acteurs ont le droit de proposer leurs services financiers sans devoir justifier d’une licence.
Les avantages de la finance intégrée pour les clients
Le principal avantage de la finance intégrée pour les clients, c’est la simplicité et la rapidité d’exécution. Plus besoin d’avoir rendez-vous, de se déplacer, d’attendre, de remplir des papiers… Deux ou trois clics suffisent pour souscrire à une assurance !
Mais ce qu’il faut bien avoir en tête, c’est que les clients de la finance embarquée ne sont pas seulement des particuliers.
En réalité, l’embedded finance concerne aussi le BtoB, de nombreuses entreprises trouvant intéressant le fait de se voir accorder un prêt quasi instantané, ou en tout cas beaucoup plus facilement qu’à la banque.
Et notamment les PME, dont vous apprendrez dans notre article dédié aux chiffres sur les TPE/PME qu’elles étaient quand même 89 % à investir en 2019, investissements pour lesquels elles ont parfois intérêt à s’adresser à d’autres entités que leur banque pro.
Au-delà de l’investissement, le fait que de l’affacturation soit proposée (ou non) par un outil de facturation électronique représente également un atout pour les entreprises qui ont besoin d’y avoir recours… Comme vous le voyez, les usages sont nombreux !
Finance embarquée, quelles opportunités ?
Selon une étude menée par l’institut de recherche Handelsblatt sur le marché allemand pour la banque Solaris, plus de 61 % des Allemands interrogés sont disposés à recourir au service financier proposé par les marketplaces sélectionnées pour le questionnaire.
La première opportunité est donc financière autant que stratégique : il y a une demande importante du côté des consommateurs.
Un postulat confirmé par la société de capital investissement Lightyear Capital, dont un rapport cité dans le magazine International Banker estime que la finance intégrée devrait passer de 22,5 milliards de dollars en 2020 à 230 milliards de dollars en 2025.
Toujours selon ce rapport, le secteur devrait également créer plus de 1.000 milliards de dollars de valeur pour atteindre 3.600 milliards de dollars en 2030…
C’est sans doute un peu trop vulgaire pour notre attitude sérieuse du jour, mais autant vous dire qu’on n’y a pas besoin de dessin pour comprendre que la finance embarquée pèse lourd.
Le problème (ou l’opportunité pour ceux qui sauront la saisir), c’est qu’un fossé risque de se creuser entre les SaaS qui proposent de la finance embarquée, et ceux qui ne sautent pas le pas…
Et que les entreprises (TPE et PME au premier rang) risquent de se tourner assez naturellement vers les logiciels qui le font !
Comment s’y prendre pour proposer un crédit ?
Qui dit plus besoin de justifier d’une licence bancaire pour proposer un crédit, ne dit pas pour autant que cela se fait en un claquement de doigts… Forcément, c’est un peu plus compliqué que ça !
Il y a de la demande, et certaines entreprises l’ont bien compris. On pense notamment à des spécialistes comme October ou Ayden, qui conçoivent des solutions pour intégrer facilement des services financiers à leur plateforme.
Une nouvelle preuve (s’il en fallait), que pour chaque nouveau sujet, il existe un outil adapté !
Sources :
- Solaris
- International Banker (étude Lightyear Capital)
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